大家好 我是肆童子，知乎保险小学生，底裤喜好者，保险纪委肆聪。10年前，我被称为保险行业的未来。10年已往了，我还没等到它，但依旧还是爱扒保险公司底裤的少年。人人都说买保险难，堪比高考填志愿，不亚于让你决议坤坤和站战谁的歌听1000遍。

列位看官不妨来感受一下，以为买保险评论区打1，以为不难的评论区打%&*&￥￥@#@&￥。但在我看来，买保险并不难。我在保险江湖行走半生，设置过几千个家庭，经手过大巨细小无数理赔，并无一起拒赔。

要问起其中玄妙，我总结了一套心法，今天一并赠于少侠。这套心法分5个部门：为什么买？买什么？怎么买？给谁买？买谁家的？话不多说，开整！跟许多少侠们聊起保险时，许多人感伤要这厮有何用。我们行走江湖靠的是一身正气，差池，是医保卡。

都有社保了，为什么还要买商业保险呢？很简朴，因为社保不够用。社保：上面，凌驾最高限额不保，许多地域的封顶线是30万；下面，低于起付线不保，许多地域起付线是1800；左边，特效果药物品、项目自费；右边，各种别要按比例自付。整个医疗花销的三角裤衩上，医保就是中间那片树叶。

树叶子是雪中送炭，但只是基础，保不了整个屁屁的阴凉。我们举几个例子：少侠们听过靶向药吧？靶向药是癌症患者的福音，只要切合用药条件，疗效比传统药强太多了。

但与卓越的疗效对应，价钱也极贵。就说最常见的10种靶向药，一泰半没进医保，已经进了医保的，也未便宜。像有名的阿比特龙，医保报销后，还要自付1万7一瓶。

自己付？积贮又够撑几个月？积贮花完怎么办？用回普通药？另有种疗法，叫质子重离子。这种疗法效果更好，但价钱更贵。

上海质子中心收费38万，一年还只吸收300个病人。资源多一点的日本，平均40-50万人民币。

到美国治，没个100万基本没戏。这些钱，社保爱莫能助，全得自己掏。普通家庭就算出得起，也得扒层皮。

科技先进了，有了好技术，咱总得有钱去用吧？真到身边人得病的生死关头，因为没钱错过时机，多遗憾？所以，社保就像你的秋衣秋裤，商保才是大棉衣二棉裤。天晴还好，如果大雪来了你穿个秋衣秋裤，站在冰天雪地里，到时候不光妈见打，姥姥见了连你妈一起打。业保险起码可以让你不用为钱纠结、不会太过狼狈。

预计接触过保险业务员的人都听过这种话：“这个保险好啊，有病赔钱，没得病还能把钱返还给你。四舍五入，即是不要钱。

”“这个保险更好，现在存20万，到老了酿成200万拿出来花。”许多人以为自己身体不错，只要好好养生，纷歧定会生病。所以叫他买纯保障的保险，他舍不得。

但如果能返钱，或者有分红、能理财，那买单比交尾款都痛快。但我要说，打着保险的名义去卖理财，这是耍流氓。拿这些能“返还”的保险说。

保障不如正常保险，大病少保几十种，小病统统不保。而价钱反而还要贵一倍。加价不加量，全为抹平“返还”的成本。

赔了，保费不再返还，2倍价钱白花，获得一个缺斤少两的赔付；没赔，足足40年，才拿回当初交的那点保费，贬值不说，钱还被锁死这么久。把买返还而多花的那些钱，哪怕拿去买银行理产业品，年化只要3%，40年后拿回的钱都比返还的钱多多了。所以，想靠保险理财，效果就是保障保不齐，理财也理不到。

究竟，在座列位，谁敢说自己算得过精算师？预算有限的我们，还是先保障，后理财。保障，才是保险真正擅长的事。生死关头，把命保住了，再惦念钱。

人没了，要钱有什么用？而保险几万保几十万的杠杆，比理财划算、管用多了。那保障类的保险怎么选？保人身、康健的保险分4类：医疗险：报销医疗费；重疾险：康复期日常花销；意外险：小伤报销，大灾赔偿；寿险：家庭支柱倒下后，家人的经济泉源。就这么干说体会不到，我还是通过几个场景来说。法外狂徒张三今年30岁，喜欢吃炸鸡汉堡、暖锅烧烤，效果今年很不幸，体检查出了直肠癌。

公司批了假，还帮助垫付了几万医疗费。住院手术，加上化疗放疗。公司垫付的钱没几天就花完了。张三感受雪上加霜，担忧自己治不起。

突然想起自己有保险，于是赶快去查，效果没几天，第一笔报销款就打过来了。治病的钱不愁了。问：张三用的是哪个保险？“猜猜看，我是谁？”谜底：这就说到医疗险，医疗险的作用，是报销医疗费。

大到癌症、心脏病，小到阑尾炎，都能报销。这两年爆火的百万医疗险，一般保额几百万，保费只要几百，一两千。

凌驾免赔额，就能用。花很少的钱，就能在生病的时候不愁医疗费，性价比很强。所以建议最先设置。

像张三买的某款百万医疗险，一年交276块，保额600万。直肠癌在保险规模内，所以张三很容易就获得了理赔。

住院期间的住院费、医疗费、手术费花了27万多，都报销了。600万的保额，完全够用。在挑百万医疗险的时候，重点放在“续保条件”上。现在市面上最好的是保证续保15/20年的，其次是6年保证续保的，不保证续保的就不思量了。

买的时候一定要看清楚、问清楚。有医疗险的资助，张三顺利出院了。

但大病初愈，一时半会没法赚钱。房贷每个月2万多，不能不还；家里怙恃每月也要给生活费；孩子上的双语幼儿园，学费5万多，而且小瘪犊子看上了隔邻班的小丫头，非吵着要到场夏令营，这又是3万…为了家庭和气，和小瘪犊子的幸福，有些钱，不得不花。可钱从哪来？张三想了想，又去查了自己那几份保险，对其中一份申请了理赔。

一星期后，理赔款又下来了，60万，加上积贮，别说半年，撑一年都够了。“猜猜看，我是谁”：张三这回用的是什么保险？谜底：重疾险，就是大家比力熟悉的那种“保险形态”。

确诊了（如癌症），或者做了某种治疗（如冠状动脉搭桥术），就直接赔一笔现金。医疗险虽然能报销看病的花费，但生活里的其他开销就帮不上。

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