2020夏季巨献保险产物更新换代，保险市场纷繁庞大。为解决大家设置难题，肆令郎团队推出了成人、孩子、中暮年人、三口之家、一家三代设置方案五文章，为各小我私家群提供保险攻略。从误区到险种，再到各个年事的参考方案，希望能够资助到大家。

本文泛起的设置方案，仅作参考之用，详细设置需凭据小我私家及家庭的财政和康健状况，举行选择。如需详细咨询，可以私信或者评论下方留言。

特此提醒。肆令郎是80后，我这两年发现来咨询保险的也多为80、90后的朋侪。

对于这类人，身上可能会有几个共有的标签:已婚；上有老下有小，4-2-2的家庭结构；有房贷、车贷；每月委曲收支平衡，略有盈余。这些人，一方面享受着家庭生活的“小确幸”，另一方面也在充满着对未来生活的焦虑：怙恃年事大了，会不会生重病？孩子要上幼儿园了，未来种种兴趣班、补习班都来了，要不要存笔钱？邻人家温柔贤惠的太太病了，一家人都乱了套，让人心疼。

这种事情会不会发生在自己家？如果自己倒了，这个家该怎么办？中国人常说居安思危，这些来咨询保险人认为他们的家庭很懦弱。而他们的担忧，也许是对的。

令郎找到了一篇财经网上的报道：2017年国家卫计委主任透露，经多方面、深层观察核实，至2016年底，因病致贫、因病返贫的家庭553万户，涉及734万人。因病返贫的人数，远比我们认为的要多，极端风险，离我们并不遥远。它可能是一张巨额的报销单：「住院61天花了104万」也可能是一个需要“天价药”维持生命的病。「《我不是药神》里的格列宁」就如前两年的文章，《流感下的北京中年》告诉我们的那样：进了icu，钱就不禁花，卖房卖车，才气保命。

「《人间世》里，丈夫醒来第一句：另有钱吗？」无论是无视它，还是正视它，极端风险就在那里，不增不减。而事实上，我们可以通过适度购置保险，把部门的风险转移掉。一旦发生了疾病、意外这类极端风险，保险起码能给一笔钱，去面临人生的种种不测。可是保险市场形形色色的产物许多，我们该为我们的家庭，设置什么样的保险呢？保险，保的是风险。

它可以，把我们无法负担或不愿负担的风险，转嫁到保险公司。我们假设有这么一个家庭。男，30岁,女，28岁;孩子去年年底出生，现在0岁；有四个老人，均在65岁以下；有房贷车贷150万。

那么，这个家庭中“无法负担”的风险包罗那些呢？好比家庭的主要劳动力，伉俪双方之中有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁抚育？我们或许需要几多钱，才可以等价于这个劳动力。这话说出来挺残忍的，但这是“无法负担”的事实。

再好比家庭成员患癌，能否有足够的钱治疗？如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？这也是“无法负担”的事实。那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，根据“无法负担”的水平，从上到下排个序：P1级此外通常是几十上百万的损失，包罗衡宇重度受损、伉俪双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。

P2 级此外损失，从几万到十几万不等，包罗车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。P3级别损失，也就几千到两三万不等。包罗小病小灾啊、宠物生病啊等等。

对于普通家庭来说，建议优先设置P1、P2级此外产物。P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。

我们就以这张表格为基本，给大家说说要设置的险种。对于我们普通家庭，真正需要的保险产物并不多。

包罗：作为最基础的社保、四大人身险（重疾险、百万医疗险、定期寿险以及意外险）、家财险以及适度的年金险。本文中，我们会以各渠道性价比最高的产物为例，先容相应的产物。1、社保商保是衣服，社保才是底裤。

无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。社保也就是我们常说的“五险一金”，包罗基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.前者是为了保证我们能老有所依，制止老了老了漂泊陌头。

而医保，更像是一个全民的福利大放送：价钱低廉、政府补助、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产物了。而且，许多家长不知道，有少儿医保这个工具，也就是孩子的医保。

很自制，每年只要花100-500块（国家还会补助保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗用度。无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间发生的医疗用度都报销。

如果是老人的话，可能有部门没交过社保的老人，可以保上新农合或城居保，每年也就百十来块。固然，会比恒久交过社保的老人，报销比例稍低一点。所以无论大人还是小孩，在思量商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

2、百万医疗险＆防癌医疗险百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、照顾护士、药费、种种检查费、住院前后门急诊等等用度，保险公司能报销其中的绝大部门。最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。现在推荐的百万医疗险是这四款：下面直接说结论：• 如果看重续保条件：好医保.恒久医疗、微医保.恒久医疗、逾越保（计划二）都是不错的选择，可以保证6年保证续保；6年内，不管发生什么情况，都不影响续保。

• 如果在乎免赔额：可以思量好医保.恒久医疗，6年共用免赔额1万。微医。

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