许多人眼中的保险可能只分为车险和其他保险。对人身险更是知之甚少，有的人认为一张保单就应该能保障住院，意外，身故所有的风险。但就像笔一样，虽然铅笔，钢笔，彩色笔，蜡笔都叫笔，但每种类型的笔作用都是纷歧样的，铅笔写完可以擦拭，商务场所应该用钢笔，上色用彩笔......你不行能指望买一只笔能替代所有其他类型的笔，用一辈子。

正是由于大部门人对人身保险的功效缺乏清晰的认知，导致了对保险的不认同或误解，今天就是来科普一下保险的分类及其作用吧。在之前的文章中我们说过，保险可以分为两大类，一类是产业险，如衡宇险，汽车险。一类是人身保险，指以人的生命或身体为保险标的(保障工具)的保险，我们今天主要讲的就是人身保险，它主要解决的是人生，老，病，死，残，收入淘汰等方面的风险。

我们最常见也是最基本的分类就是将人身保险分为人寿保险，人身意外伤害保险，康健保险(医疗险，重疾险)三大类。为了更清晰的认知保险的功效，今天我们将保险按需求效用分类，包罗保障型，储蓄型，投资型三大类。

01保障型 保障型是以提供基础保障，转移风险为主要功效的，也是普通人应该最先思量的险种，包罗定期寿险，意外险，医疗险和重疾险。定期寿险是指在条约约定的期限内被保险人身故/全残，即赔付保险金的人寿保险。

它的责任很简朴，在条约期间身故或全残就给钱，通常可以选择保20年，30年或者保到60岁 70岁这样。主要是制止家庭的经济支柱不幸离世，导致家庭失去经济泉源而陷入逆境。好比这次新冠肺炎，那么多生命逝去，是那么多个家庭的破裂。如果脱离的正好是家里唯一的经济泉源，那么设置了定期寿险和没有设置的家庭将千差万别。

可能曾经他们的孩子都在一个学校上课，在一个小区生活，可是经济支柱倒下后，有定期寿险家庭的孩子还能正常的上学生活，而没有寿险的孩子可能就要开始担忧学费，过节衣缩食，周末打工甚至辍学的生活。可能因为责任太简朴太纯粹，许多人往往将它忽略。但它确是我最喜欢的保险，用很少的钱(甚至比意外险还少)就可以保证我的怙恃，我的爱人，我的孩子不会因为我的脱离导致生活陷入逆境，也是一小我私家责任和爱的体现。

医疗险这里指的是商业医疗保险，通常是对因疾病发生的用度举行报销。一般分为门诊医疗保险和住院医疗保险。由于门诊用度通常不会对家庭经济发生实质性的压力，所以普通人建议优先设置住院医疗保险。现在很火的支付宝好医保就属于住院医疗险的一种，30岁的人用几百块钱就能获得几百万的保额，而且100%报销住院期间的用度，就算面临高昂的大病用度也不用求助水滴筹了，实在是人人必备的最基础的保险啊。

重疾险是当被保险人到达保险条约所约定的重大疾病状态后，由保险公司凭据条约一次性支付保险金的康健险。普通人面临重大疾病高额医疗费的恐惧让重疾险成为了这几年保险行业的主角，但其实重疾险最初的设计是为了赔偿因为重大疾病而损失的收入，你想如果一小我私家得了癌症，除了住院期间的开销，后续康复化疗起码得几年的时间吧，而这段时间注定是没有收入泉源的，重疾险就是为这个而生的，所以说医疗险和重疾险必须搭配购置，才气真正解决患重病带来的风险。

意外险就不用解释了吧，由一切意外导致的身故，全残或意外医疗的行为都属于意外险的领域。许多人也容易忽略意外险的存在，但意外是最无法掌握的，不管男女老小，它对所有人都是公正的。不是有一句话叫做你永远不知道明天和意外谁先到来。

就像定期寿险一样，意外险虽然保障规模有限，但却有着很高的杠杆，每年只要几百块的保费就能拥有上百万的保障，而且意外几率虽小，但一旦发生结果往往是很严重的，所以千万不要因小失大，意外险必备哦。PS：猝死不属于意外哦。

02 储蓄型 储蓄型是体现保险储蓄及一定增值功效的险种，包罗年金保险，子女教育/婚假金保险，两全保险，终身寿险。年金保险是生存保险的一种，指在被保险人生存期间，按周期领取保险金的生存保险。它分为终身年金和定期年金。

终身年金可以用来做养老计划，生老病死是人之常情，通凡人们只关注后面3种风险，容易忘记生也是一种风险。有句话是这么说的，“最伤心的不是人走了，钱没花完，最伤心的是人还在，钱没了。” 有钱的退休是卸下肩负享受生活的开始，没钱的退休是凄惨晚年的开端。在年轻有赚钱能力的时候提早做好晚年生活的计划，用保单锁住牢固稳定的利率，在几十年的复利中实现资产数倍的增长，才有底气颐养天年。

定期年金可以用来做子女教育或婚嫁计划，所有的怙恃都希望自己的孩子能够获得最好的教育，在自己的能力规模内越早计划，他们的可选择性就越多。对于存不下钱来或者不会理财的怙恃，教育金保险应该是最好的选择了。两全保险又称生死合险，即保生又保死，是指被保险人在保险期间(通常是保障到一定年龄如70,80岁)岂论是死亡还是满期生存，均给付保险金。

也就是说如果在80岁之前身故，那么你的亲人将获得保险金作为遗产，如果活到了80岁，保险公司将一次性把保险金给到你做为养老金。所以两全保险的给付是100%确定的。那么它的保费中既有保障因素又有储蓄因素，且储蓄占主导职位，因此两全保险用度比其他用度高，相当于定期寿险和生存保险的保费之和。终身寿险又称终身死亡保险，指从保险条约生效之日起，被保险人在任何时候死亡都能获得保险金的赔付。

因此终身寿险的给付也是100%确定的。与两全险差别的是，终身寿险是在被保险人身故后给付。终身寿险保单的现金价值(相当于存在保单里的钱)是逐年递增的，其具有较强的储蓄性质。正式由于终身寿险带有储蓄性质，其保费相对于其他保障类的。

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