随着医学临床诊断尺度和医疗技术的不停生长和革新，需要对旧规范加以修订和完善，修订事情由中国保险行业协会与中国医师协会团结开展，先后团结召开了3次医学专家论证会，组织多家三甲医院知名医学专家，对界说内容逐条举行论证研讨，对相关医学名词术语举行准确界定。2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会在京举行新闻通气会，正式公布《重大疾病保险的疾病界说使用规范（2020年修订版）》。作为消费者其实体贴的是：理赔条件会不会更好？理赔条件好欠好，关键还是看疾病界说的变化。

一、我国重疾险的历史变化1983年，世界第一份重疾险降生于南非，让人在罹患重疾时，能拿到一笔钱，用以弥补生活开支。我国在1995年引入了重疾险，但其时对于疾病病种、疾病界说没有国家统一的尺度，保险公司可以自行界说尺度，加之其时的保险市场缺乏竞争，导致了不少理赔纠纷，质疑不停。2007年中国保险业协会和中国医师协会配合制定了《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，对最重要的，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等25种重疾举行了疾病的统一界说，这25种疾病占重疾险理赔的95%以上，是重疾险的焦点。

今后，所有保险公司的重疾险，都必须包罗这25种重疾，都按这份尺度赔付，行业进入了规范生长期。2013年被称为互联网金融元年，保险业也在这一年取得了跨越式生长，保险费率市场化革新的开启，扩大了保险市场的竞争，种种新产物也不停涌现，轻症、中症、差别疾病多次赔付、同种疾病多次赔付等创新产物层出不穷。2020年11月5日，修订新尺度。二、本次修订的疾病界说变化通常命名为重大疾病保险的产物，都必须包罗6种焦点重疾，如果产物中还具有轻症保障责任，则必须包罗3种焦点轻症，对于本规范内的其他22种重疾（保险公司可以选择使用），都统一制定了疾病名称、疾病界说尺度。

除此之外的其他疾病病种、疾病界说，保险公司可以自行制定合理的尺度。以现在主流的重疾险产物来说，都包罗了这28种重疾与3种轻症，他们占了重疾险理赔的95%以上，是重疾险的焦点。

至于其他的疾病，虽然保险公司可以自行制定合理的尺度，但由于猛烈的市场竞争情况，各产物之间的差异是细微的也是合理的，而且上市的产物是需要接受银保监会羁系的，确保疾病界说是有保障的。至于有的产物保100种，有的保110种，他们之间的区别其实可以忽略不计，多出的都是极其稀有的病种。1、恶性肿瘤——重度恶性肿瘤的理赔一般占重疾险理赔的70% 以上，可以说是最为重要的一个病种。

新尺度对于疾病界说，有了更为详细的尺度，虽然这可以淘汰理赔纠纷，但实际上是更严格了，之前存在一些难以界定的情形，例如接壤恶性肿瘤、潜在低度恶性肿瘤等，现在明确了不在保障规模内。还把以下两种癌症从重疾变为轻症：TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌、G1级或更轻度的神经内排泄肿瘤。以前甲状腺癌就是重疾，现在甲状腺癌分级了，晚于TNM1期的才是重疾。

2、较重急性心肌梗死心肌梗死也是理赔最多的病种之一，现在对于疾病界说有了更为详细的尺度，之前的急性胸痛、心电图改变提示急性心肌梗塞等归纳综合性一般形貌，现在都不算了，需要实际的检查数据达标才可以，整体上来说变严格了。3.、严重脑中风后遗症肢体性能完全丧失改为肢体肌力 2 级（含）以下，从医学实践上看，其实相差不大。4、重大器官移植术或造血干细胞移植术新增小肠的异体移植手术，而造血干细胞移植不再限定是异体移植，保障更好了。

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）搭桥不再需要开胸，切开心包即可，更切合医学实践。6、严重慢性肾衰竭尿毒症期与慢性肾脏病5期，实际上都属于肾衰竭晚期，没什么区别。但对纪律性透析有了明确的尺度，也许理赔更难了。

现在市面上险些所有的重疾险都能保几十种轻症，但之前轻症是没有统一尺度的，每家保险公司轻症疾病界说可能会有一些细微的区别。现在新尺度对于最焦点的三种高发轻症做了统一的界说，理赔会不会更好？以下以网销热门产物达尔文3号举例与新尺度作为对比分析：1、恶性 肿瘤——轻度不再保原位癌，不外在这 3 大轻症之外，保险公司可以自行增加新的轻症，把原位癌重新保障起来，实际上没什么影响。

基于猛烈的市场竞争，主流产物都市把原位癌再添加进来，现在有些产物原位癌都可以两次赔付了。2、较轻急性心肌梗死需要实际的检查数据，疾病界说更详细了。3、轻度脑中风后遗症 总结：更科学规范也更严格了这次修订突出了一个特点，尽可能接纳可以量化的客观尺度或公认尺度、淘汰主观判断，使疾病的认定更清晰、透明，有利于淘汰不须要的理赔纠纷，到达理赔条件或许会更难，更严格了。

新版疾病界说更科学规范也更严格了，是不是对消费者不够友好？分2个角度看：1、疾病界说更科学规范，会淘汰理赔纠纷，有利于行业的久远生长，对保险公司与消费者而言其实都是利好。2、I期甲状腺癌是很是高发的疾病，由重疾变为轻症，较重急性心肌梗死理赔需要实际的检查数据达标才可以，或许没有之前的好，但同时，重疾险的价钱很或许率会有一波下降，降价幅度可能是5-10%，有得有失。I期甲状腺癌由重疾变为轻症，因为轻度的甲状腺癌花费低且易治愈，从医学治疗的角度来看改为轻症也是合理的，否则会推高重疾险价钱。

之前买的保险，会一起更新吗？之前买的保险，还是按原条款来理赔。新尺度自2021年2月1日开始实施，现在的购置建议：1、担忧甲状腺癌或者轻症赔的更多-旧产物更好轻度甲状腺癌，新版本只赔重疾保额的30%，而旧版本是100%，相差是很大的。

甲状腺癌赔付年事主要集中在20岁至50岁，尤其对于年轻女性而言，旧产物更好。新产物限定3种轻症赔付比例不高于30%重疾保额，现在市场上的产物，赔付比例一般在20%-45%之间，有些产物赔付比例甚至到达50%，旧产物相对好一点。2、冠心病-新产物更好冠状动脉搭桥术理赔变宽松了，如果有心脑血管家族史，或自己有这方面的担忧，可以等新产物。

3、新旧产物都只买一部门保额，如果太纠结，这是一个折中的措施。如果想价钱自制，可以等新产物上市，新品更科学规范，规范是未来的趋势所向。

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