今天小邱整理了2020年度的20家保险公司的年度理赔陈诉，整理完毕，发现了这么一些问题，令人深思。1.理赔的件均保额过低。

以国寿、太平洋为代表的老牌“大”公司，客户群体占据了市场的绝大多数，件均保额在个位数，仅仅3-5万之间，这样的保险金，对于重疾治疗来说杯水车薪。件均理赔最高的是多数会人寿，21万，可是仅仅是少少个体的公司，其他的大多数在10万上下。根据设置的原则，重疾险的保额起码是家庭年开支的2-3倍，一般家庭最起码是10万/年，因此小我私家重疾险保额起码是30万，因此，这样的件均理赔保额（不说3-5万，就10万的也一样）是远远不够的。

2.理赔时效性、获赔率和公司规模巨细和知名度真的没有太大的关系。从上面的数据可以看到，同方全球人寿的获赔率比中国人寿高，可是品牌肯定是国寿更着名，这不是很好的佐证吗？各家公司的获赔率险些都是95%以上，这也从侧面反映了，保险的理赔没有想象中的那么难。不管公司知名度崎岖、规模巨细，理赔并不难、理赔也不慢。

如果一味追求“大”公司，换来的很可能是品牌溢价，理赔的时候要来的是20万还是10万的区别而已。3.关注重点病种，特别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重要器官移植、终末期肾病、冠状动脉搭桥。险些每家公司理赔年报里都反馈了一个重要信息，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症排在前列，因此无论保险公司业务员说自家险种能报100-150种重疾，都是区别不大的，其中高发、理赔的重疾就那么几种，而且羁系要求了，杜绝凑病种，如果是发生概率极小的疾病必须注明，因此病种的数量并不是我们关注的重点。

在筛选重疾险的时候，我们更多需要关注恶性肿瘤、心脑血管疾病有无二次赔付，例如距离3年能够二次赔付、守卫者3号确诊癌症后接受对应治疗能够继续领取津贴，这样对于确诊癌症后能尽可能获取更高的保障。4.不能只买重疾险，一定要搭配上百万医疗险。

如果一辈子只能买一份康健险，那一定是医疗险。保险公司每年理赔的险种内里，医疗险的理赔件数是最高的，一辈子可能不得重疾，可是小病住院的概率远远高于重疾。

重疾治疗的是一个漫长的历程，举个例子，恶性肿瘤的治疗就是2-3年的事情，如果没有一份稳定的大额的医疗险保障，那么恒久的医疗保障从何谈起？同时，不仅理赔的概率超高，而且金额也不低，凭据泰康人寿的理赔白皮书。客户诊断恶性肿瘤后5年内，平均赔付3.3次，人均9.7万元理赔金额，单一客户医疗险理赔到达了55次，最高花费到达了155万，杠杆比逾越了其他险种。百万医疗险不贵，30岁的男性保费也就300元/年，可是可报销额度最高可得200万。5.关注寿险保障。

身故无非两种原因，意外、疾病而已，如果只关注意外险，那是不够的，恶性肿瘤是疾病身故中最高的致死原因，如果只有意外险，那么对于疾病身故大多是没得理赔（猝死的话部门意外险可理赔），而大部门公司的理年报来看，疾病身故的概率远远凌驾意外身故。同时男性身故的概率也高于女性，因此男性更需要一份定期寿险。

如果担忧这个问题，可以给自己加一份定期寿险，尽自己的能力笼罩退休前的家庭责任，30岁女性，投保100万保额定期寿险，30年交保费也就5-6百/年，如果在60岁前不幸意外或疾病身故，受益人可得100万。6.30-50周岁时重疾高发阶段，这个年事段更需要计划全面的保障。

现在的问题是，大多数家庭是先给宝宝和老人家买保险，宝宝相对买保险容易些，可是自己却没有设置完备的保障，造成的效果是一旦风险降临，家庭经济支柱顷刻倒下。经由对保险公司的理赔年报分析后，我们得出了上面的一些问题，而这些问题的解决单纯依靠客户的认知提升是不够的的，普通客户认为我买了保险，有钱就能够买、发生风险就得赔、交钱多就能赔付得多，这些误解更多需要从业人员去给客户普及，也希望在普及后，设置的险种能够真正解决家庭的主要风险。

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